父亲节,别急着给父亲买保险大猫财经
过完母亲节，本周日还有一个重要的节日，那就是父亲节。
父亲节，有人发朋友圈“炫父”，有人请父亲吃饭，也有人琢磨着送点更有价值的礼物，比如，保险。
这两年，能明显感觉到大家保险意识的提升，尤其是在给爸爸妈妈买保险这件事儿上。
一方面，为老人做好风险保障规划，尤其是医疗方面的规划，可以让医院的勇气，拥有安心的晚年生活；另一方面，医疗费用警报的解除，也为自己解决了一个超大的后顾之忧。送保险，确实是两全其美的礼物。
但猫妹鼓励大家父亲节送保险的同时，也提醒大家千万不要冲动，因为一旦买错，父亲得不到有效的保障不说，经济损失也很惨重。
01不是所有父亲都能买保险
给父亲买保险之前，我们要了解一下目前的保险市场的“行情”。
1）身体太差
保险产品在设计时都有自己的风险边界，剔除掉一些高风险人群，比如身体健康情况不好的或者出险概率高的。
这一点，可以理解，带病投保跟你打游戏有人开外挂一个道理。
2）年龄太大
对于高龄人群，因为风险太大，保险公司一般都会自动避开。八十多岁的老人，基本就不要考虑买保险这件事儿了。
目前看，年龄在50-到60+这个年龄段的，也就是80后、90后们的父亲，还比较容易买到保险。
●55岁以下，你还可以对保险产品挑三拣四；
●55-60岁，可选择范围大幅缩小；
●61-65岁，保险公司对你挑三拣四；
●65岁以上，能买到就好。
3）要求太高
国家经办的社保都做不到又便宜又好，就别指望区区几百块钱就能把所有问题都解决了。
嫌弃保费贵的、保额低的，解决办法其实有一个，那就是早买……
因为风险和年龄成正比，年龄越大保费越贵，且增加幅度越来越大。
大到什么程度？总保费比保额还高都是可能的。
02你的父亲需要什么保险
前段时间有人找猫妹，想给50多岁的父亲买商业养老险，就60岁开始每个月领钱，一直领到走的那种。
一问，老人在农村，没有社保，看着身边人都开始领养老金了，自己也想要一份儿。
人在家中坐，钱从天上来，这样的生活确实美。
但商业保险，没有任何补贴性质，全凭你自己交的钱，通过保险公司的投资增值，再通过一定的方式返还给你，仅此而已。
而且，保险公司是不会做赔本的买卖的，它会扣除一定的佣金、管理成本。所以，这个年龄了，就不要想着给父亲买养老保险了，很难回本的。
给父亲买保险，还是要瞄准“保障”这个痛点，专攻医疗风险。
猫妹总结了20个字：社保是基础，能上一定上；商保分步走，不要太贪心。
社保是一切保险的基础，虽然遇到大病不太顶用，但小病、常见病，其实报销比例还是蛮高的，而且有社保身份的人买商业医疗险，要么保费更低，要么理赔比例更高。所以，有机会上社保（包括新农保、居民医保）的一定、千万、必须上。
商业保险，按照购买难易程度+用途来综合评价，猫妹排了个序：意外险、医疗险、重疾险/防癌险，大家可以按照这个顺序买，能买哪些买哪些。
1）意外险
因为各项身体机能下降的关系，老年人发生意外伤害的概率大幅提高，而且更容易引发更大问题，比如“一跤致命”。
意外险的价格合理，杠杆率最高，对身体健康的要求低，所以可以优先考虑。
和年轻人侧重伤残、死亡、猝死不同，给父亲买意外险，更应该侧重意外医疗保障，比如保额高、不限社保范围、无免赔、限定条件少，等等。
2）百万医疗险
有种说法，大多数中国人，在生命的最后1-2年，花光一生的积蓄，吃遍所有含大量副作用的药。
猫妹最近是深有感触，医院，医生跟患者家属谈话，一开始就会问你的家庭经济情况，然后“量体裁衣”，不管你有多少钱，得了大病，都能花出去。
举个最简单的例子，进口药和国产药，效果差不多，一个贵、医保不报但副作用小，一个便宜、医保能报但副作用很大，你选谁？
百万医疗险，就是目前对抗灾难性医疗支出最好的方法。
百万医疗险打破“社保范围”这个红线，将贵价的自费药、进口药、靶向药、自费检查等都囊括进来，像是价格高的吓人的ICU病房也在保障范围内，做到%报销；而且保额很高，可以达到百万级；最关键的，价格不贵。
在给父亲挑选百万医疗险时，猫妹建议侧重两点：一个是健康告知宽松，一个是保障时间尽可能长。前者保证你能买到保险，后者让你的保障尽可能长久。
2）重疾险/防癌险
重疾险的赔付原理很简单，就是得了约定的疾病，且达到保险公司设定的条件，就赔钱。不管你治病花了多少钱，也不管你拿钱去干什么，这一点跟百万医疗险还不一样。比如有钱，就可以住一天的单间，没钱，就得跟很多人挤在一个病房忍受各种不便。
老年人患重大疾病的概率是年轻人的N倍，赔率超高就导致很多公司限制最大投保年龄、限制最高保额，或者收取高额保费。一般来说，超过55岁，就很难买到合适的重疾险了。
如果买不了重疾险，防癌险就成了一个比较好的替代品。防癌险的保障范围就只有癌症。对男性来说，癌症理赔占到重疾险理赔的65%左右，也算是缩小版的重疾险了。而且防癌险的健康告知较重疾险宽松，对于三高人群来说，增加了购买的可行性。
03替你选出这几款
问产品的很多，把最推荐的几款贴出来。
1）意外险
●65岁以下：众安个人综合意外保险——元
这款产品最大的亮点是意外医疗不限社保范围且%报销。
●65岁以上：众安孝欣保老年综合意外险——元起
意外医疗不限社保范围，自费药、进口钢板等均在可保范围，而且额外带有救护车保障功能，如果希望保障更好，还可以选老人骨折保险金、需手术关节脱位保险金。
2）百万医疗险
●60岁以下：好医保长期医疗险
这款产品虽然对老年群体的价格并不是最便宜的，但健康告知宽松，且能保证续保6年。
●60-65岁：尊享e生爸妈版
60岁以后的可选择太少了，尊享e生爸妈版的保障和附加服务、稳定性，目前看是最好的，性价比也很高。
3）重疾险
●55岁以下重疾险：海保芯爱or百年康惠保旗舰版
这两个产品性价比都非常好，健康告知也相对宽松。
海保芯爱侧重癌症和心血管疾病保障，有二次赔付功能，这两类疾病也是男性高发，非常适合给父亲投保。
●55岁以上重疾险：瑞泰瑞盈
老人，投保年龄最高可到70周岁，而且保额高，51-70周岁都可以投保20万保额。
健康告知宽松，特有缴费期和保障期同步的功能，可以选择缴费到60周岁、70周岁，这两点都能缓解保费压力。
4）防癌险
●报销型：安心安享一生（尊享版）
这是一款癌症医疗保险，报销癌症治疗费用，非定额给付产品。80岁及以下可投保，保额万，0免赔，不限社保范围。如果因为异地就诊原因导致无法用医保先报销，仍然可以%比例赔付，这一点真的很人性化。
●给付型：昆仑长期防癌险
这是一款定额给付产品，确诊即赔。60岁及以下可以投保，含有原位癌保障，原位癌额外赔付20%保额，并且豁免后续保费。
04父亲节的保险，还可以这样打开
父亲节，还有另一种打开方式。
我们管大地叫“母亲”，管大海叫“母亲”，管祖国叫“母亲”，你见过谁喊“父亲”的？！这或许跟父亲通常严厉，不善表达感情有关。
父亲节，是儿女们表达爱的时刻，而作为父亲，尤其是年轻一些的父亲，这也有一个表达对子女爱的时刻，那就是一份以父爱之名的保障。
定期寿险，我觉得是最能表达对子女之爱的保险了。
很多人不能接受，一份保险以自己的死亡为触发方式。但什么时候走这事儿，有几个人是能自己决定的？
有朋友问教育金保险的事儿，我都先问他你定期寿险买好了没？没买的，买完再说别的。父亲的赚钱能力，才是儿女的“教育金”提款机。
●如果你想“站着是印钞机，躺下是人民币”，那可以看看“爱心守护神”，它价格居中，但是对部分人群特别友好，比如高风险运动爱好者、某些疾病患者、孕妇，有智能核保功能，有增值服务，可以附加重疾豁免。
