2023年意外险哪款好附儿童成人老人
我们可以通过定期体检和保持健康的生活方式来预防疾病，但是无法预测和避免突发的意外事件。
面对这种情况，即使发生概率很小，一旦发生对于普通家庭也会带来巨大的财务压力。
购买意外险可以有效降低这种风险，因为它不仅可以报销医疗费用，还可以在出现残疾或身故时提供一定的赔偿，从而减轻家庭的负担。
针对不同人群的需求，我整理了一份推荐列表，建议大家提前投保以确保保障能够及时生效。如果您需要更多帮助，欢迎留言向我咨询。
01儿童意外险推荐01-1挑选指南
即使妈妈们再尽心尽力地照顾孩子，也无法保证孩子不会受到任何意外伤害。
因为我们希望孩子能够探索和成长，
孩子可能会遭受误食异物、烧烫伤、动物咬伤、碰撞伤、溺水和各种传染病等多种伤害。
因此，在孩子成长过程中，购买意外险的保障非常重要。
特别是对于意外医疗费用的保障要注意，如果意外险可以报销自费药品，那么父母在孩子门诊或住院时就能放心地选择贵药或好药。
在挑选意外险时，建议优先选择免赔额较低、报销比例较高、报销范围较广的产品。最好是可以报销社保内外的费用。
这可以为家庭提供更全面和稳定的保障，让孩子健康安全地成长。
01-2产品推荐
根据以上原则，我给大家精选出
平安小神童超越版
这个保险产品有三种投保计划：基础版、经典版和尊贵版。
它提供了全面的保障，涵盖少儿常见和多发的意外事故：
例如溺水、动物咬伤、建筑物坍塌、交通事故和玩耍打闹致伤。
在意外身故或伤残方面，最高可获得50万的赔偿。
根据银保监的规定，10岁以下孩子的身故保额不得超过20万，而满10周岁但未满18周岁的孩子则不能超过50万。
因此，如果你的孩子年龄不到10岁，那么购买基础版就足够了。
在意外医疗方面，该产品提供了最高9万的保障。
并且0免赔，不限社保范围%报销。
然而，注意烧烫伤、误食异物等意外责任的报销限额可能会不同，所以在购买时需要仔细阅读条款。
此外，该保险产品还可以附加意外骨折/关节脱位保险金，强化意外伤害保障，使父母更加放心。承保公司是中国平安财险，是一个高知名度的大品牌。最重要的是，该产品的性价比非常高，年保费最低只有68元，而且作为一款综合少儿意外险，各方面都很优秀。
购买建议：
根据孩子的年龄选择相应的版本。如果孩子年龄不到10岁，可以购买基础版，否则可以从经典版或尊贵版中进行选择。
如果你看重意外住院津贴责任，也可以考虑众安的小顽童2号，其保障责任与平安小神童相似，但增加了附加住院津贴的可选项，附加住院津贴的基础版保费为74元/年。
02成人意外险推荐02-1挑选指南
作为家庭的主要劳动力和经济支柱，成年人在意外身故或伤残方面的保障责任尤其重要，因此保额不宜设得太低。
建议至少选择50万保额，而对于经济条件较好的人来说，直接选购万及以上的保额更为适宜。
除了基本的保障责任外，如猝死、住院津贴和交通意外赔偿等额外的保险责任可以进一步提高保障水平。
然而，如果基本的保障责任已经满足需求，且性价比相近，挑选适合自己的意外险就好，因为基础保障并没有什么明显的缺陷。
02-2产品推荐
像：小蜜蜂3号综合意外险、大保镖Ⅲ个人意外险、大护甲5号等，就是典型的高保障、高性价比意外险产品。
这三个产品，根据保费差异划分了不同版本，此处仅以万保额进行横向对比。
小蜜蜂3号综合意外险-尊享版
大保镖Ⅲ个人意外险-至尊版
大护甲5号-至尊版
小蜜蜂3号-尊享版：
这是一款非常全面的综合意外险产品，提供了广泛的保障：
在常规的意外身故/伤残和医疗责任方面，覆盖非常全面。0免赔，不限社保范围，可以报销各种日常损伤，如猫抓、狗咬、跌打等。
此外，针对驾乘私家车、网约车、飞机、轮船、火车和地铁等交通场景，小蜜蜂3号还提供了额外赔偿保障，不需额外支付费用，增加了锦上添花的效果。
该产品还扩展了特定传染病身故和住院津贴保障（包括新冠肺炎）。在当前市场上许多产品都在下架新冠肺炎责任的情况下，小蜜蜂3号能够坚持提供这样的保障，令人感到十分敬佩。
同时，它还新增了「意外伤害救护车保障」和「公众场所个人第三者责任险」。
意外伤害救护车保障非常容易理解，就是补偿实际支出的救护车费用。
接下来重点介绍公众场所个人第三者责任险：
意思是，如果我们在公众场所因为疏忽或者过失，导致第三者人身伤害或者财产损失，在保障范围内，保险公司会处理相关经济赔偿，包括司法费用。
图源：小蜜蜂3号第三者责任条款
方方面面都保到了，很不错。
大保镖Ⅲ个人意外险-至尊版：
该产品最大的优势在于无需进行健康告知。
相较于市场上需要健康告知的许多意外险产品，这已经是一项相当宽松的政策，为有健康问题的人提供了便利的购买选择。
此外，它涵盖了常见的保障责任，如意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴、交通额外赔和猝死保障。投保年龄也相对宽松，55-60岁的人群也能够购买。
但需要注意两点：
首先，部分免责条款限制比较严格，例如溺水、超速驾驶等情况不予赔付；在没有有效的操作证书下从事施工设备操作期间也不予赔付等情况。在购买前要留意查看这些条款。
其次，该产品缺少针对公交车、网约车、出租车等营运汽车的额外赔付保障。
大护甲5号-至尊版：
这几款产品中，该款保险的价格最为便宜，但所提供的特色保障却非常丰富。
与前两款产品相比，在意外身故/伤残和医疗责任方面保障一致。然而，该款产品的优势在于细节方面：
若因意外需要住院，除了每天元的普通病房津贴外，如果情况较为严重需住进ICU，则每天的住院津贴可达到元。
该款产品的猝死责任理赔条件十分宽松，只要符合条件（从发病到身故三天之内死亡），即可获得赔偿。（许多产品都规定必须在24小时内死亡才能获得赔付。）
此外，大护甲5号还涵盖了额外赔偿责任，如意外疫苗接种身故伤残保障、意外骨折脱臼金和意外伤残失能额外赔等。但同样缺少针对公交车、网约车、出租车等营运汽车的额外赔付保障。
购买建议：
对于健康问题比较严重的人群，建议选择大保镖Ⅲ个人意外险-至尊版，无需进行健康告知，投保年龄放宽至60岁，适合家中长辈及父母使用。该产品覆盖了意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴、交通额外赔和猝死保障等。
如果看中价格和猝死保障责任，可以选择大护甲5号，该产品保费便宜，猝死责任理赔条件宽松，意外住院津贴无免赔天数要求，并且涵盖了ICU病房。此外，还包含了意外骨折脱臼金和意外伤残失能额外赔。
价格极具性价比，仅需元即可获得百万保额，非常值得一份。推荐大家购买，为自己和家人多一份安心保障。
如果追求品牌和全面保障，经常乘坐飞机的差旅人士可以选择小蜜蜂3号，由太平洋财险承保，航空意外保额高达0万元，同时还包括特定传染病身故和住院津贴保障以及公众场所个人第三者责任险。
若需要更高的保额，也可以选择至尊版万保额，具有一年15万额度的意外医疗保障。
但需要注意，高保额产品存在投保地域限制，医院费用无法报销。购买前请务必详细阅读投保须知和产品免责条款，并及时与顾问老师沟通解决不明确的问题。
03父母意外险推荐03-1挑选指南
老人虽然不承担养家重担，但是跌倒摔伤的风险也很大。
一旦发生意外，肯定需要我们的陪伴和照顾。
所以父母也很有必要买意外险，尤其意外医疗要好（最好国产药、进口药都能报），
有住院津贴、骨折津贴，会更加分。
03-2产品推荐
如果还没有退休，年龄在60周岁以内，重点考虑前面推荐的成人意外险，保障更全面；
如果退休了，没有收入来源了，或者年龄超了，看看下面这2款：
大护甲5号父母意外险
众安孝欣保
大护甲5号父母意外险：
最高85岁都可以购买，价格便宜，该有的保障都有：
元免赔，不限社保，自费药+自费项目都能报销，走了医保%赔付。
基础版骨折脱臼有最高元的津贴；意外住院普通病房每天还有50元的住院津贴，ICU病房元/天，累计天为限。
众安孝欣保：
我看中它两点，
1、身故保额高；
意外身故/伤残可赔付10万保额，如果是因驾驶或乘坐机动车发生单车事故或因溺水导致身故/伤残，赔付5万元。另外还有公共交通工具意外额外赔。最高可赔付15万元。
2、意外医疗0免赔，
意外医疗0免赔额，不限社保报销，走不走医保都是按90%报销。
购买建议：
年龄在80岁以上，或者看重性价比，推荐大护甲5号父母意外险；
看重高保额，或者父母在身边，但社保在老家，推荐众安孝欣保。
04家庭意外险推荐04-1挑选指南
家庭成员太多，小的老的、年轻干活的，各个年龄段都有分布，
要是觉得挨个上保麻烦，不妨看看以家庭单位承保的意外险。
一张保单就能保全家，经济便利，家里有毛孩子/财产，也可以连带着保障。
挑选重点，参考下面几点：
①承保年龄范围广，老人小孩都能保
②保额要高，家庭成员之间最好独享保额
③报销范围广的，最好是社保内、外的费用都可以报的
04-2产品推荐
综合保障责任、费率、实用性，给大家精挑细选了这款
小团圆家庭人身意外保障
产品分析：
该产品可覆盖0-85岁的被保险人，但主被保险人需年满18周岁且未满60周岁，即保单内至少需要一个家庭成员年龄介于18-60岁之间。
该产品提供的保障与主流意外险产品相比，不仅覆盖了主流保障责任，而且保障力度也不相上下。此外，它采用多人共保的方式，每增加一个被保险人，保费就会更加优惠，实现真正的价格亲民。
需要注意以下几点：
(1)同一保单内的被保险人，意外身故/伤残、意外医疗的保额是共享的，而意外住院津贴、猝死和乘坐交通工具的意外保额是独享的；
(2)三个保障计划都有元免赔额，限社保范围内赔付，在社保结算后按%报销，若未经过社保结算则按80%赔付；
(3)对于60岁及以上的老人，意外身故/伤残的保额最高为5万，并且没有猝死保障。
除了小团圆的家庭人身意外保障外，该产品还提供家庭财产保障和宠物医疗保障，可以额外附加扩展保障责任。
不同价格对应不同保障方案，详细测评之前也写过。
购买建议：
如果您希望购买一份保单来为整个家庭提供保障，或者需要额外的宠物医疗和财产保障，这款产品是一个不错的选择。
该产品最大的优点在于：
每个被保险人都可享有意外住院津贴、猝死责任和特定交通意外保障的独立保额。虽然意外身故/伤残和意外医疗这两项责任是共享的保额，但考虑到产品价格，这已经是非常优惠的了。
05高危职业意外险推荐像大货车司机、刑警、消防员、高空装空调/擦玻璃的，都算高危职业（不清楚自己的职业算几类，直接问顾问老师）。
市面上高危职业，可以买的意外险不多。
我挑了款不错的：
勇者无惧
该产品共有三个版本，保障责任基本相同，主要差异在于保额和保费。
适用于1-6类职业，但报销范围受限于社保范围内，报销比例为90%。
购买建议：
对于高风险职业来说，意外发生的风险较高，因此保险公司不太愿意提供保障。一旦出现理赔事件，可能会导致大量赔款，保险公司不希望承担这种风险，因此可选产品较少。
针对4-6类职业的客户，建议选择该产品作为初步的保障，不要过于挑剔，先确保获得一定的保障。
06长期意外险推荐买意外险，我一般都更为推荐一年期的。因为保费低、没有等待期、对健康要求也不高。所以即便是投保的产品第二年不卖了，也能找到其他合适的替代，而且保障更为与时俱进。
再加上，很多长期意外险都是两全型的。就是没有出险，满期可以返还。但基础保额低，保障一般，一年保费却要一两千块钱，性价比不高，就一直没怎么推荐过。
不过最近，我挖到一款还不错的长期意外险：
人保守护者长期意外险
产品分析：
人保守护者是一款明显具有优势的长期意外险产品。
相较于市面上普通的长期意外险，它没有捆绑两全险，性价比更高且价格更便宜；相较于每年需要重新选择新产品的一年期意外险，它不用担心续保问题，省心又省事。可适用于1-4类职业。
该产品提供高保额，全面覆盖各种意外场景，包括水陆交通、航空意外、驾乘意外，以及公共场所火灾、爆炸、踩踏等，还包括八种自然灾害如地震、台风和冰雹等。保障内容涵盖了生活、工作和外出等多个场所。
此外，该产品即使在猝死时也能按%的保额赔付。
承保年龄宽松，最高可达70岁投保。
相较于其他老年意外险产品，人保守护者非常难得，60岁后很难购买到高保额产品。
如果在年轻时购买并保持至保障期结束（如买至80岁则保障至80岁），您可以一直锁定百万保额。即便是70岁时才购买，也能够获得30万的基础保额。
另外，人保守护者还允许指定受益人，例如配偶、子女或者父母中的一个或多个人，确保身故金能够分配给想给的人。
不过要注意的是，它的健康告知比较严格。问到了冠心病、高血压，是否曾被保司拒保、延期或者附加条件承保过等等，投保时要仔细核对。
购买建议：
追求终身（最长至80岁）高保额、想指定受益人，或者担心一年不稳定，觉得每年都要重新买很麻烦的人群。
另外，4类职业人群也可以考虑这款产品。4类职业工作风险性质比一般人高。普通产品难以买太高保额，价格也不便宜。人保守护者说不定能给你惊喜~
大白小结以上意外险推荐，是大白对比了市面上百款产品之后，挑选出的高性价比产品。
如果你想买意外险但不知道怎么选，希望这篇文章能帮您理清头绪。
市场瞬息万变，好产品随时都可能下架，如果对上述产品有疑问，可以留言告诉我。
（*文中产品具体保障责任以保险条款及保险合同为准）
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坚持用大白话说清保险，让大家买保险不花冤枉钱。
